互联网和金融各自发展数年，状况良好，2013年互联网金融开始捆绑在一起，互联网涉水金融业已是大势所趋，并且互联网金融的前景广阔，各类机构都在不断进行创新，寻找新的业务和利润增长点。这些金融业务的开展，特别是向市场推销金融创新品种时，需要经历一个市场认同过程。这被担保业界认为是担保业务的潜力所在。

当百度“百发”这一款产品发布时，一家担保公司的名字——“中投保”也跃然纸上。为金融产品提供担保，这在中投保不是新鲜事，但介入互联网金融产品，这在众多担保机构还徘徊于对互联网金融的理论研讨或外围平台建设之时，中投保此番行动实属领先。对此，中投保相关负责人告诉记者：“这是涉及到我公司多个部门联合的创新之举，只是个开始，未来还将有更多合作产品或内容。”

而在担保业内，中投保的举措让得知消息的担保人有些坐不住了。“我已经让公司的员工都准备些钱，几百元、几千元的，不管多少先通过实践了解整个流程，为今后开展此类业务做好准备。”广东省某担保公司负责人告诉记者。还有的担保公司对记者说：“我公司也开展过互联网金融业务，不过名气不如百度大。” 这一切似乎表明，跻身互联网金融大潮，担保业时刻准备着。

“百发”高收益率靠谱吗?

此款“百发”产品，市场的议论多集中在其宣称的年化收益8%上。按分析所称，货币基金的年化收益率普遍在4%左右，这种低风险高流动性的产品要想达到8%的收益率很有难度。果真如此，以担保风险管理学习暨防控风险为“永恒主题”的中投保要做到“全程担保”，底气何在？

记者从中投保了解到，经历20年发展，中投保公司对互联网金融业务的运作模式已经全面布局，形成了自身特有的竞争优势。其金融产品担保主要包括保本投资类担保、公共融资公募和私募类担保、房地产类金融担保、公司债定向增发、中小企业集合票据等金融担保业务。在担保申请人未能履行金融产品约定的相关义务时，担保公司将按照保函/保证合同承担相应的担保责任。

对于“8%收益率”的疑虑，担保业内人士还提供了另一种思路。“实际上线上仅仅是噱头，利用百度影响力以及庞大客户数据，而线下客户则由担保公司提供。”一位担保业人士分析，其宣称的年化收益8个点，加上给担保1个点，百度1-2个点，用钱一方至少要付12个点。“现在企业融资成本高，这样做也比小贷便宜，小贷最低18厘，一般都是20厘以上。”

据了解，“百发”是百度推出的一种互联网金融模式，是一项组合式的理财计划，与华夏基金的合作只是开山之作;“百发”的担保方——中投保提供本息担保。另外，百度和中投保双方都表示，后续还将陆续推出金融产品合作，收益或不如现在这么高。

寻找担保优势

互联网金融的前景广阔，各类机构都在不断进行创新，寻找新的业务和利润增长点。这些金融业务的开展，特别是向市场推销金融创新品种时，需要经历一个市场认同过程。这被担保人士认为是担保业务的潜力所在。

中关村科技担保公司董事长段宏伟分析认为，在以互联网为平台提供金融服务的市场中，双方存在信息公开的要求和责任，也会有淘汰的机制，金融平台提供者最大的作用体现在为供需双方参与者提供一个良好的市场规则和信息，以及有意识地进行良币驱逐劣币的淘汰机制，这种淘汰机制可以是进入平台后展开，也可以是进入平台前的筛查机制，解决信息不对称的问题。同时，参与者可以根据企业的风险状况、自己的专业能力和风险接受程度来与自己的交易对手进行多层次全方位的合作洽谈，使各种类型的交易者都能找到符合自己的产品条件。而要建设好这样一个平台，必须要有相应的评审技术，这种评审技术不仅仅是一种互联网技术能够解决的，需要对不同类型、不同阶段的企业进行科学的分类管理，需要传统机构具备风险判断和把控能力的人，即使使用了软件，也需要人进行软件设计，给各种判断设置常数和计算公式。这也是包括担保公司在内的金融机构可以大有作为的领域。

佛山市信用担保行业协会秘书长邢红珠表示，担保介入互联网金融或者利用科技手段提供更多服务是可行的，因为互联网公司有一个重要特征，其拥有海量的真实数据，使得批量化审批成为可能，使得单个交易的成本能够降低到收入能够覆盖的程度，能够更实实在在地为小微企业提供金融服务。

需注意些什么?

开展金融担保创新业务，担保从业人员需具备哪些能力呢?邢红珠认为首先是风险掌控能力。在此前提下，担保从业人员一定要多学习，不光懂网络知识，还要掌握必要的金融知识，加强担保公司培训学习，这样对市场创新就能保持高度敏感，对金融工具运用也会更充分。

业内人士还表示，在开展互联网金融产品业务时，还应充分了解金融法律法规及相应政策，并及时跟进其变化。比如，此番百度高调宣称8%的收益率就遭到质疑，“如果‘百发’是基金产品，据现行基金销售管理办法，百度这种承诺或预测基金收益的宣传行为涉嫌违规。”分析人士表示，这对后来者也将起到警示作用。

此外，还有担保业人士提出，在互联网金融大潮中，担保的业务创新水平、风险识别及控制能力都应有进一步的提升。据了解，中关村科技担保公司正积极推动中关村中小企业融资互联网金融服务平台建设。这一互联网金融服务平台，将联合合作银行、大型电商、第三方支付机构、专业投资机构和一批中关村知名企业，平台通过线上业务和线下风控的结合，可有效解决目前众多互联网金融服务企业无法解决的风控问题。

结语：互联网金融的兴起从根本上讲是源于我国日益膨胀的理财需求。随着社会财富的积累和民间理财意识的觉醒,越来越多的储蓄存款正向理财市场转移。而互联网金融的门槛更低、操作更加便利,更好地满足了居民理财在时间和金额上的碎片化需求。金融行业是一个特殊行业,互联网金融也不能成为法外之地。互联网企业进入金融行业,必须熟悉、遵守金融行业的游戏规则,做一个守法公民。